คนกู้บ้านต้องรู้ เทคนิคที่ช่วยให้คุณผ่อนบ้านหมดไว ย่นระยะเวลาผ่อนชำระได้หลายปี ทั้งยังช่วยประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยที่ต้องเสีย ไม่บานจนเกือบเกินวงเงินกู้ ไม่ต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินก็ทำได้ ด้วยเทคนิคเหล่านี้!

เทคนิคช่วยประหยัดดอกเบี้ย ผ่อนบ้านหมดไว

สิ่งแรก ๆ ที่ผู้กู้บ้านต้องทำคือ การวางแผนทางการเงิน คุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินก็สามารถวางแผนได้ เพื่อให้เห็นว่าจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายไป แบ่งเป็นเงินต้นเท่าไร ดอกเบี้ยเท่าไร และคุณสามารถย่นระยะเวลาพร้อมทั้งลดดอกเบี้ยลงได้ด้วยวิธีใดบ้าง เพียงทำตามวิธีต่อไปนี้

1. ทำความเข้าใจเรื่องการคิดดอกเบี้ย

เริ่มแรกเลยคือ คุณต้องรู้ว่าธนาคารใช้สูตรใดคิดดอกเบี้ยบ้านของคุณ ซึ่งการคิดดอกเบี้ยบ้านจะใช้วิธีคิดที่เรียกว่า ‘ลดต้นลดดอก’ ซึ่งนั่นหมายความว่าหากเงินต้นลดลง อัตราดอกเบี้ยจะลงลดตามไปด้วย ซึ่งธนาคารมีวิธีคำนวณเงินกู้และดอกเบี้ยบ้านดังนี้

เงินต้นคงเหลือ (เงินกู้) x อัตราดอกเบี้ย (%) x จำนวนวันในเดือนนั้นๆ (30 หรือ 31 วัน) ÷ จำนวนวันในหนึ่งปี (365 หรือ 366 วัน)

จากวิธีคิดจะเห็นว่าดอกเบี้ยบ้านถูกคิดเป็นรายวัน ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยคงที่เหมือนกับการผ่อนรถ จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือนถึงสูงนัก และทำไมการผ่อนรถถึงผ่อนได้หมดไวกว่าการผ่อนบ้าน และเพราะการคิดดอกเบี้ยบ้านถูกคิดเป็นรายวัน คุณจึงควรจ่ายค่าบ้านเกินยอดขั้นต่ำต่อเดือนเพื่อให้เงินที่เกินถูกนำไปตัดเงินต้นนั่นเอง

การจ่ายเงินชำระค่าบ้าน เงินทั้งหมดจะถูกนำไปชำระดอกเบี้ยก่อน จากนั้นจึงจะนำไปตัดเงินต้นทั้งหมด จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมเมื่อจ่ายเงินมากกว่าขั้นต่ำ เงินต้นถึงลดลง

2. เลือกกู้กับธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้านต่ำกว่า

เมื่อเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยแล้ว สิ่งที่ต่อไปที่คุณต้องทำก่อนกู้ซื้อบ้านก็คือ เลือกธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกที่สุด เพราะยิ่งตัวเลขเปอร์เซ็นต์น้อย ก็หมายความว่าจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยก็น้อยลงตามไปด้วย คุณมีโอกาสเหลือเงินไปชำระเงินต้นได้มากกว่า และอย่าลืมเช็กเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์และรีเทนชันด้วย ว่าสามารถทำได้ภายในกี่ปีและมีเงื่อนไขอย่างไรบ้าง เพราะบางเงื่อนไขคุณอาจจะต้องผ่อนกับสถาบันการเงินเดิมนานถึง 3 ปีก่อนถึงจะปิดยอดหรือย้ายธนาคารได้ หากทำก่อนกำหนดอาจโดนค่าปรับได้ 

เรียนรู้เรื่องรีไฟแนนซ์เพิ่มเติมได้ที่นี่

จัดการรายรับรายจ่ายฉบับฟรีแลนซ์2_1

3. เพิ่มจำนวนเงินผ่อนบ้านต่อเดือน

การ ‘โปะ’ หรือจ่ายเงินผ่อนต่อเดือนเกินกว่าที่ยอดขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดไว้จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มาก เพราะเงินที่เกินยอดขั้นต่ำจะถูกนำไปชำระตัดยอดเงินต้นทั้งหมดทันที ซึ่งเมื่อเงินต้นยอดลดลง ยิ่งจ่ายเกินเท่าไร เงินต้นก็ลดลงเท่านั้น การคิดอัตราดอกเบี้ยในงวดหน้าก็จะลดลงเช่นกัน และยังส่งผลให้จำนวนงวดผ่อนลดลงเช่นกัน

หากคุณมีเงินเหลือจากการใช้จ่ายเยอะ การเพิ่มจำนวนเงินผ่อนเป็นสองเท่าจะช่วยลดระยะเวลาเงินงวดลงได้เป็นสิบปีเลยทีเดียว

แต่หากคุณไม่ได้มีเงินเหลือมากนัก การจ่ายเพิ่มเพียงเล็กน้อย หลักร้อย หลักพัน หลักหมื่นก็ยังช่วยลดเงินต้น ลดดอกเบี้ย และลดจำนวนงวดได้เช่นกัน แม้ว่าไม่มาก แต่ก็ดีกว่าไม่ลดเลย

4. โปะเพิ่มช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ

คุณควรโปะเงินในช่วงที่ดอกเบี้ยต่ำ ๆ ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ ซึ่งส่วนมากแล้วจะเป็นช่วง 3 ปีแรกที่เป็นโปรโมชันดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำพิเศษ เพื่อให้เงินที่เกินจากดอกเบี้ยถูกนำไปชำระเงินต้นให้ได้มากที่สุด ซึ่งคุณสามารถโปะได้ทุก ๆ เดือนเท่า ๆ กันหรือจะโปะเป็นก้อนเมื่อมีรายได้พิเศษเข้ามา ไม่ต้องรอสิ้นเดือนหรือสิ้นปี

สมัครสินเชื่อ กับ สบายใจแคปปิตอล อนุมัติไว ไม่โอนเล่ม กู้เงินด่วนได้เงินภายในวัน เอกสารไม่เยอะ ไม่ตรวจบูโร ไม่ค้ำ รถยังมีขับ โปร่งใสและเชื่อถือได้

นึกถึงเงินก้อน ต้อง สบายใจแคปปิตอล

5. ไม่ผิดนัดชำระ

หากคุณผิดนัดชำระเงินงวด คุณอาจต้องเสียเงินค่าปรับผิดชำระ และอาจถูกปรับอัตราดอกเบี้ยให้เพิ่มสูงขึ้นด้วย ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ดังนั้นคุณจึงควรจ่ายเงินตรงเวลาเป็นประจำทุกเดือน เพื่อป้องกันค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น

อ่านเรื่อง จ่ายช้าผิดนัดแล้วจะเป็นอย่างไร ได้ที่นี่

6. รีไฟแนนซ์หรือรีเทนชัน

 

อีกวิธีที่ช่วยประหยัดค่าดอกเบี้ยได้มากที่สุดวิธีหนึ่งก็คือการรีไฟแนนซ์ (Refinance) หรือรีเทนชัน (Retention) ซึ่งทั้งสองวิธีนี้มีเป้าหมายเดียวกันคือการลดดอกเบี้ยเงินกู้ลง ความต่างของการรีไฟแนนซ์และรีเทนชันก็คือ การรีไฟแนนซ์หมายถึงการนำบ้านหลังเดิมที่ยังกู้ไม่หมดไปขอกู้กับธนาคารใหม่ นำเงินมาปิดยอดกู้กับที่เดิม แล้วผ่อนด้วยอัตราดอกเบี้ยใหม่ของธนาคารใหม่ซึ่งมักจะลดลง ส่วนการรีเทนชันคือการขอลดดอกเบี้ยเงินกู้กับสถาบันการเงินเดิม ซึ่งทั้งสองอย่างนี้มีข้อดีและข้อเสียต่างกัน โดยอ่านเพิ่มเติมได้ที่บทความ รีไฟแนนซ์ กับ รีเทนชั่น ต่างกันอย่างไร

สรุป

เทคนิคทั้ง 6 อย่างนี้จะช่วย คุณจะประหยัดค่าดอกเบี้ยจากการผ่อนบ้านได้เยอะมาก และยังลดระยะเวลาการเป็นหนี้ ช่วยให้คุณเป็นอิสระจากหนี้บ้านก้อนโตได้ไวยิ่งขึ้น

หากว่าคุณต้องการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโดเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย สบายใจ แคปปิตอล มีบริการให้คำปรึกษาโดยเจ้าหน้าที่ผู้เชี่ยวชาญด้านนี้โดยตรง มีธนาคารพันธมิตรพร้อมอัตราดอกเบี้ยพิเศษให้เปรียบเทียบหลายเจ้าด้วยกัน สามารถติดต่อขอรับคำปรึกษาได้ฟรีที่เฟสบุ๊ค สบายใจ แคปปิตอล by เซ่งหลีไถ่

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Line : @sabuyjai.capital

เฟสบุ๊ค : สบายใจ แคปปิตอล by เซ่งหลีไถ่

โทร 066-051-0101